BTC 与千禧一代的“财富大转移”

在未来几十年里，千禧一代将成为史上最富有的一代。他们已经开始转向使用非常规银行业务。BTC 被认为是我们这个时代“财富大转移”的受益者，银行应该为此感到担忧。 千禧一代是 1981 年至 1996 年之间出生的人口，以年龄测算，大致在 22 岁至 37 岁之间。他们将成为 BTC 和其他加密资产未来的关键决定因素。 根据美国人口普查局（U.S. Census Bureau）的人口预测，千禧一代将超过历史上最富有的婴儿潮一代，成为美国最大的成年一代。这是一个重要的时刻，原因很简单：钱。婴儿潮时期出生的人享受了创纪录的长期经济扩张，从而创造了财富积累的繁荣时期。他们将把 68 万亿美元的巨额财富传给子女，这是有史以来最大规模的财富转移。

• 沉默的一代：1928-1945 年出生（73-90 岁）；

• 婴儿潮一代：1946-1964 年出生（54-72 岁）；

• X 一代：1965-1980 年出生（38-53 岁）；

• 千禧一代：1981-1996 年出生（22-37 岁）；

• Z 一代：1997 年-现在（0-22 岁）；

它发生的速度比你想象的要快。千禧一代的可支配收入预计将在未来十年内增长到 7 万亿美元，到 2030 年，他们的财富将是现在的五倍。

千禧一代拥有这么多财富，他们打算拿这些钱做什么呢？很简单，要么花掉，要么存起来。但银行将如何适应这个变化呢？答案不像面对前几代人时那么简单，因为银行业目前显然存在不信任问题。 根据千禧一代颠覆指数（Millennial Disruption Index）——一项对 1 万名千禧一代进行的为期 3 年的研究，大多数千禧一代（71%）表示，他们宁愿去看牙医，也不愿听银行说的任何话。这种不信任并非完全没有道理。 千禧一代最早可以在 1981 年出生。他们的生活和观念被 2000 年初的事件所定义。当时，他们都足够大，能够经历和理解“911”事件，同时也能作为年轻人走出 2008 年的经济衰退。新千年的第一个十年充满了不稳定。银行业首当其冲。 2008 年的全球金融危机给世人敲响了警钟，尤其是千禧一代。这些看似稳定的机构帮助许多人实现了拥有住房、汽车和成家立业的“美国梦”，却也让数百万人负债。银行知道，其中大部分钱是永远无法偿还的。这种贪婪最糟糕的结果是，纳税人不得不为他们纾困，以防止整个体系崩溃。 2008 年的金融危机是“大萧条”以来最严重的金融灾难，给数百万美国家庭造成了毁灭性打击。总计超过 13 万亿美元的家庭财富消失，1100 万人流离失所，900 万美国人失去工作。 即使是世界上最大的经纪公司，拥有超过 2.2 万亿美元客户资产的美林证券也未能幸免，几乎在一夜之间就崩溃了（最后被美国银行收购）。如果一家机构能够在瞬间消失，并带走整个金融体系的其他部分，那么我们就不难理解千禧一代的担忧和对同一体系的不信任。 事件不一定要像美林的倒闭和救助那样戏剧化，才能让人们逐渐产生不信任。富国银行后来被抓现行，在未经客户同意的情况下，以客户的名义开设了 200 万个存款和信贷账户。这些假账户是为了帮助满足公司的奖金配额。富国银行的反应是在法庭上斗争，直到他们被迫支付少量费用，然后在近十年后发布了这则广告：

很抱歉，你已经辜负了我们的信任。 千禧一代已经明确表示，不接受任何道歉。哈佛大学的一项研究发现，千禧一代中只有 14% 的人“在所有或大部分时间”相信华尔街会做正确的事情。与此同时，83% 的美国人认为，如今的华尔街并不比 2008 年道德。 银行是这样一个地方，他们在好天气借给你一把伞，然后在开始下雨时要求归还。 ——罗伯特·弗罗斯特 显然，传统银行业远非完美的解决方案。千禧一代要相信一个已被证明会失败的体系，风险实在太大了。 过去的事件凸显了银行的不稳定性，难怪千禧一代正在考虑其他形式的财富存储方式。大多数（68%）千禧一代会强烈考虑离开他们的传统银行关系，转而使用科技公司的数字银行和支付服务——Facebook、谷歌、苹果和亚马逊的产品。与之形成鲜明对比的是，只有 32% 的婴儿潮时期出生的人准备做出同样的转变。 这并不是说所有的千禧一代都不喜欢他们的银行。根据 Scratch 的一项调查，大约一半（53%）的人认为除了银行以外没有地方存储个人资产。他们之所以接受这种传统的制度，是因为似乎没有其他更好的选择。 尽管规模不及上述四家科技巨头，但截至 2019 年第一季度，PayPal 的 Venmo 应用拥有 4000 万用户，而 Square 的 Cash App 拥有 1500 万用户。千禧一代中有三分之一的人认为他们将来根本不需要银行，这并不奇怪。 这种对机构的固有不信任，为一种新的投资方式奠定了基础。eToro 的一项调查显示，与传统的华尔街股市相比，千禧一代更相信加密资产是一种资产。这项由独立研究公司 Provoke Insights 进行的调查访问了美国的 1000 名年龄在 20 岁到 65 岁之间的在线投资者，并询问他们关于股票交易所、加密资产交易所和 401K 计划（一种基金式的养老保险制度）的问题，43% 的千禧一代受访者表示，与美国证券交易所相比，他们更信任加密资产交易所。 抛开信任不谈，一部分千禧一代正在使用加密资产，未来可能会有更多的人使用。四分之一（25%）的美国千禧一代持有或使用加密资产，他们年龄在 24 到 38 岁之间，个人或家庭收入为 10 万美元，或拥有 5 万美元可投资资产。另有 31% 的人对使用加密资产感兴趣。一项由 Blockchain Capital 进行的研究发现，9% 的人口拥有 BTC，其中 18-34 岁的人口占 18%。千禧一代已经选择了基于数学和代码的系统，而不是传统机构。这一差距几乎是上一代人的两倍，甚至是三倍。

千禧一代是过去和现在都深受科技影响的一代。从这一代开始，创新呈指数级增长。大多数人可能是同时使用固定电话和 iPhone 长大的。“世界触手可及”已不再仅仅是 AOL 的口号，万物互联的概念已塑造了整整一代人。千禧一代的行为和经历与前几代人不同，他们经历了前所未有的数字教育。他们成长于一个技术变革、全球化和经济崩溃的时代。这让领导人和机构很难从他们的角度看世界。 他们使用、应用和理解不同技术的能力使他们明显有别于其他几代人。毕竟，他们是第一批在数字技术的环绕下成长起来的人。这包括宽带互联网、家用电脑、视频游戏、社交媒体和智能手机。根据 Pew Research Center 的数据，超过 90% 的千禧一代（93%）拥有智能手机，相比之下，90% 的 X 一代 、68% 的婴儿潮一代 ，40% 的沉默一代拥有智能手机。

千禧一代已经在重塑经济。其中，一个重要的改变就包括转向数字化。从传统体育赛事到电子竞技的转变，是突显这代人转变的完美例子。体育的历史可以追溯到公元前文明时代。它们到今天仍然广受欢迎不足为奇。然而，电子竞技的兴起令人惊讶，至少对老一辈人来说是这样。千禧一代是电子竞技行业的绝大多数观众来源，占到了 73% 的份额。 认识到这些电子游戏和数字媒体近年来的发展规模是很重要的。反对 BTC 价值主张的一个主要理由是，它只以数字形式存在，而数字形式对大多数人来说是无形的。千禧一代并不担心。如果说有什么区别的话，这是 BTC 作为资产的一个卖点。 电子竞技是世界上发展最快的体育项目。去年，电子竞技赛事在美国的收视率几乎击败了所有的体育赛事。

• 全国橄榄球联盟：1.41 亿；

• 电子竞技：8400 万；

• 美国职业棒球大联盟：7900 万；

• NBA：6300 万；

• 全美曲棍球联合会：3200 万；

• 美国职业足球大联盟：1600 万；

《英雄联盟》是全世界最受观众欢迎的电子游戏之一。每年，Riot Games 都会与来自世界各地的团队举办比赛。今年的半决赛吸引了 400 万观众，这还不包括庞大的中国观众。

电子竞技的流行是一个全球性的现象，他们会继续获得注意力。去年，这项赛事的冠军赛在中国有 2 亿观众，在其他国家也有数百万观众。就在 10 年前，这项运动的创始人甚至无意举办电竞锦标赛，他们认为人们没有观看视频游戏的需求。2011 年，大约有 1000 名粉丝第一次参加了他们的比赛，现在这个赛事拥有数亿年轻人观众。 但这不只是观看这些电子游戏这么简单。这些游戏涉及独特的内置货币。这些都是纯粹的数字形式的货币，这种纯粹的虚拟货币可以用来交换其他商品或设备。通过它，人们可以自如地买卖和参与交易。 最初，虚拟货币完全是游戏环境内部的。现在，许多游戏已经进化到允许玩家用现实世界的钱购买更多的“游戏币”，它可以在游戏中购买商品和服务。 《堡垒之夜》是一款相对较新的电子游戏，它去年的年收入为 24 亿美元。尽管这个数字很惊人，但更令人难以置信的是，这款游戏是完全免费的。但要购买“游戏”内容，比如为你的角色购买不同的服装，你需要将美元兑换成公司的虚拟货币。该公司的绝大部分收入来自出售他们自己创造的虚拟货币。并且，《堡垒之夜》并不是唯一一家通过销售游戏货币获利的实体：

• 《英雄联盟》——14 亿美元；

• Arena of Valor in the West——13 亿美元；

• Pokemon Go——11 亿美元；

• Candy Crush Saga——10 亿美元；

我们处在数字时代，电子货币是不可避免的。 从虚拟货币到加密资产的距离比许多人意识到的要小。BTC 与年轻一代已经习惯的货币有许多相同的特点。以下是 BTC 和银行之间的简化比较： 使用 BTC： 1. 下载一个钱包；2. 收到你的资金。 使用银行： 1. 首先，在银行营业时间内前往银行，这与典型朝九晚五工作时间很难匹配。2. 出示你的身份证，很多人甚至可能没有，因为这需要时间和资源，至少在美国是这样。3. 把你的社会保险号给他们，这个号码很容易被身份盗窃，因为你一辈子都需要用到它。4. 收取隐藏费用，因为你没有满足最低存款或任何其他的因素。5. 拿出一笔初始存款。6. 出示地址证明。7. 尽量通读数十页的法律文件，签字放弃你的隐私权，如果资金损失，签字放弃他们的责任。8. 等一个星期，你的资金才得到处理，仅仅是因为处理你订单的柜员忘记了。9. 你的资金将被限制在哪或如何使用，尽管你已给予银行全部的信任。 老实说，这种描述有点夸张，它只是为了强调千禧一代习惯的差异。BTC 就像互联网一样，可以提供即时反馈，就像互联网一样无国界。千禧一代希望随叫随到的服务，只需点击一下，没有任何限制。 当谈到婴儿潮一代向千禧一代的“巨额财富转移”时，我们可以肯定的是，BTC 被定位为储存新财富的工具。千禧一代表现出一种强烈的趋势，他们张开双臂拥抱数字时代，同时又对传统的金融体系不屑一顾。

The Rhythm of Bitcoin 作者 Flash Chan 翻译

Sonny Sun 编辑

   Roy    **排版 **

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