解读｜央行高层开课讲解Libra和数字人民币

1. 官方开课解读Libra和数字人民币

9月4日中国人民银行支付结算司副司长穆长春在“得到”上开课，课程主题为《科技金融前沿：Libra与数字货币展望》。

这是继8月10日人民银行宣布即将发行数字人民币后，人民银行在推进数字货币方面更加具体并且更大规模的推进动作，也是第一次普通大众能深入、细致并全面地理解人民银行对Libra、数字货币和区块链的态度。

这次人民银行以公开授课的方式来普及相关方面的知识，让更多普通用户了解人民银行即将推出的数字货币，并且是人民银行的官员亲自讲解，其重要性是毫无疑问的。

2. 关于课程的内容介绍

课程一公布，我们便在第一时间听完了整套系列的所有课程。它的内容涉及面相当广，大体上包含了以下几点：

1）它透露了人民银行对Libra的态度及评估，从技术角度和金融角度分析了Libra的优劣势及可能带来的影响；

2）它透露了人民银行对区块链技术的看法；

3）它透露了人民银行对数字货币的看法及隐忧；

4）它透露了未来数字人民币的名称、使用技术、存在形态及与微信支付宝的区别。

我们将在公号中分系列不定期与大家分享我们从课程中了解到的情况和我们的解读。

3. 未来的数字人民币是什么样

我们先和大家分享一下课程中关于未来数字人民币的信息，这将和我们每个人息息相关。

1）人民银行正在加紧研发并将迅速推出的数字人民币简称是DCEP（Digital Currency Electronic Payment），也就是数字货币和电子支付工具。

2）DCEP在未来人民币的发行中将取代的是纸币，将像纸币一样流通。未来在我们的生活中，只要能接受电子支付的地方就能接收DCEP。

3）对普通用户来说，DCEP和微信、支付宝最大的不同在于它不需要联网就能完成转账，这被称为“双离线支付”。

现在我们使用微信或支付宝在相互转账时必须保证我们的手机都要联网，否则无法转账。而DCEP考虑到在极端情况下我们没有网络或者手机信号不好无法联网时，面对面的交易双方也要能转账。这是目前的微信、支付宝等所有电子支付系统都无法做到的。

4）对用户而言，要使用DCEP，要下载它的数字钱包。但是数字钱包中存储的DCEP是根据身份认证的程度进行额度限制的。

如果不做任何身份认证，数字钱包中存储的额度就很小，仅仅够应付日常支付；如果上传身份证备案，数字钱包中存储的额度就稍大，可以应付稍大额转账；如果去商业银行或相关机构面签，则没有额度限制。

通过这种分级方式，人民银行可以对数字货币洗钱等非法活动进行管控和监督。

4. 对普通数字货币投资者的影响

这个影响将极其深远，在这里我们仅就对数字货币交易的影响进行分析。

8月10日人民银行出台数字货币的消息出笼后，我们在公号文章中就分析过，数字人民币的使用和推广将在更大程度上使得监管机构能够管控个人的资金流向和用途。

这次关于DCEP的详细讲解肯定了我们的预判。对DCEP数字钱包额度的限制就是管控的方式。

我们注意到课程中提到只要能使用电子支付的地方就能使用DCEP，这将使每个人的网上支付活动无处遁形。

对数字货币投资者而言，我们现在买卖数字货币的入口是人民币换USDT，出口是USDT换人民币，并且所有的出口入口，不管是在哪个交易所，都是网上支付。

而当DCEP投入使用后，网上支付是必须要支持DCEP的。因此交易量稍大的交易者钱包都会备案，那么每一笔交易的细节都会直接进入人民银行的系统。届时人民银行对数字货币的交易监管将更加容易。