【得得课堂】区块链如何解决“中小微企业”融资痛点？

因比特币的诞生而被人关注的区块链技术，天然就有和金融相结合的优势，因此，供应链金融也是最易被区块链技术优化的领域。

作者|华楠 运营编辑|肆歌

出品|链得得（ID：ChainDD）

 

因比特币的诞生而被人关注的区块链技术，天然就有和金融相结合的优势，因此，供应链金融也是最易被区块链技术优化的领域。

 

供应链金融是指将供应链上的核心企业以及与其相关的上下游企业看作一个整体，以核心企业为依托，以真实贸易为前提，运用自偿性贸易融资的方式，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。根据融资担保品的不同，金融机构将供应链金融分为在应收账款类、预付类和存货类融资，其中应收账款类的规模尤为巨大，这也意味着金融机构对企业信用尤为看中。

 

而区块链的信任传递，能很好解决供应链金融下中小企业缺乏信用的问题，让优质核心企业闲置的银行信用额度传递给中小企业，实现整个链条上信任流通。

 

那么今天，让我们重温链得得出品的《精通区块链-进阶版》在线课第3课 《区块链+供应链金融，解决中小企业融资难》，本课中，我们特别邀请了布比科技联合创始人兼CTO王璟，结合他的业务实践，为我们诠释区块链在供应链金融领域发挥出的巨大作用。文章结尾扫描海报二维码或阅读原文购买完整课程。

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供应链金融出现的背景和现状

1、中小企业面临的真实状况

 

大家好，今天很高兴跟大家分享一下区块链在国内大家公认的一个场景，就是跟供应链金融的结合。今天给大家分享的主题，我们自己内部把区块链在供应链金融领域定义成一个优质资产的挖掘机。

 

我们首先看一下到底什么是供应链金融。因为从金融的角度来说，供应链金融其实是指围绕着核心企业，如果是做他的采购端，叫做应收帐款。如果是做他的下游分销，可能分为订单融资、保理融资，或者保兑仓货押等等。

 

其实这就是一个典型的供应链金融的场景或者是业务场景。因为随着分工越来越细，以物流为例，比如说大家常喝的可口可乐。可口可乐灌装中心是在北京的大兴亦庄，一瓶可口可乐如果从大兴的亦庄送到云南大理，中间可能会经过三方物流：干线物流、支线物流、城市配送才会最终到用户手上，这之间大家都是层层欠帐的。

 

但是大家可以看到，在物流公司之间是以层层欠帐的方式去做，在最下面这一层包括司机、员工工资、加油费、过路费以及汽车保养费等等，都需要现金。以大理为例一个城市配送的物流公司，如果他的老板帐上有100万然后月开支是50万，而可口可乐给整个链条的付款周期是3个月，结果可想而知，这个城市配送的公司要么第三个月关门，要么就歇业或者借钱才能够去正常经营。

 

以上这个典型场景其实是中国所有的实体领域，包括生产制造、家电、汽车等只要是有长产业链条的各领域，有核心企业的领域，它都会存在这种模式，这也是为什么央行跟国务院在近两年一直大力鼓励各个金融机构帮助中小企业融资，因为每一个中小企业其实是在承担各个产业链条中资金帐期所带来的成本，如果帐期过长，很多企业甚至会关门倒闭。

大家再看这张图，这个是我们和两百多家银行去聊了以后，总结的现在中小企业面临的真实状况。几乎他们在正常或者是正规的金融机构里，是很难拿到授信，也很难拿到融资的。

2、银行贷款的风控逻辑：为什么微企融资难

 

可能大家会责怪银行，“为什么中小企业缺钱，但是你们不给他贷款”，因为银行本身也有自己的风控逻辑和自己的KPI，他也缺失自己的产品手段。我们从银行的角度、风控逻辑来说是，该如何去筛选中小企业或者如何给中小企业做融资呢？

上面这张图是现在所有全国大概三千多家银行做供应链金融的逻辑，作为银行最主要的风控逻辑主要分为以下几点：

 

第一，证明一个有钱人需要还你钱。所有中小企业其实都是属于轻资产的企业，例如刚刚说的物流公司，它可能只有一辆卡车或者是几辆卡车，这个对银行来说都属于轻资产，所以他们没法拿到银行直接的授信，他们只能够想办法去证明是核心企业欠他们钱。

 

就如刚刚那个场景里的可口可乐，因为可口可乐信用很好，银行觉得他是能够按时还钱的，所以银行的第一风控逻辑就是要证明一个有钱人欠你钱，这就是银行贷中的逻辑。

 

第二，银行贷后的逻辑，其实就是你能证明有钱人欠你钱，有钱人还你钱的时候，要在我所掌控的路径里面，也就是大家经常看到保理的做法。就是让供应商和核心企业之间做一个协商，让核心企业不要把钱付给供应商，而是直接把钱汇到银行的保理帐户，通过这种方式来控制资金流，或者能够掌控资金的回路。

 

其实上面这张图里面，就能看出真正能够满足核心企业贷中和贷后风控逻辑的只有离核心企业最近的一级供应商。因为从贸易关系上，它能够直接证明是核心企业欠它钱，然后核心企业还钱的时候，可以直接还到保理帐户里面去。但是后面的二级、三级、四级供应商都无法直接通过贸易关系订单合同去证明，是核心企业欠他们钱。

 

同时，因为各个企业之间都是结算户，所以可口可乐也没有办法保证他把钱给了一级供应商以后，一级供应商一定会直接把钱给二级供应商。所以就导致出了一级供应商以外的其他几级供应商都很难得到银行风控逻辑的认可。

 

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区块链如何助力供应链金融平台

 

其实如果这款产品是央行开发，就完全不用基于区块链去做，但是如果是一个第三方，他的公信力如何来保证他的数据真实？以及在线转让的时候，如何去保证所属权不会多一份或者不会少一份？如何保证他能够逐级的自动清算和兑付？等等这些，所以它就需要一些技术作为支撑。

如何满足上述说的问题，大家可以看上图，其实就是动态组网、帐本结构、智能合约、共识算法等等，也就是大家所熟悉的分布式帐本或者区块链技术，能够帮助这个产品更好的提供自己的公信力。

 

如果这是一个上市平台、是一个去中心化或者多中心化的一种上市平台，能够做到自证清白，降低自己的信任成本，或者取信于其他机构的成本。

 

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区块链产品的两条主线

 

区块链产品的两条主线，那么从功能流程角度来说，整个产品其实是围绕两条主线：

 

第一条主线是核心企业主动登记的应付帐款。这是它主动在平台上登记他欠别人多少钱，然后由核心企业的负债作为信用背书和输入，让一级、二级、三级供应商能够按照真实的采购的金额去做拆分流转，一直流转到末端。如果任何一个环节需要钱，可以向平台上的金融机构不管是保理银行、小贷公司等等去做借款。

 

第二条主线是，交易中间的每一个环节都会放在区块链上，但它并不是简单的做信息记录或者作为数据凭证。如下图，可以看见每一条虚线写的“区块链记录”，其实这里触发的是一条叫合约的记录。

 

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进军区块链企业需具备的四个条件

 

1、在国内做业务必须要满足政策导向。目前符合政策导向的只有两个大的行业方向，第一个就是所谓的普惠金融，就是帮助中小企业融资；第二个叫工业4.0，也就是大家所热衷的物联网或者是智能制造。

 

2、行业的信息化要做得足够好。我们之所以选择金融行业，是因为金融行业是比互联网做信息化做得更好的领域，基本上现在所有的金融机构、银行都有自己成熟的系统，包括大家在银行的存款也慢慢变成数字化。

 

但有些行业就不行，比如去做溯源就会发现，很多中小企业可能连ERP系统都没有，所以你让他去做区块链+这么一个事情的话，就会发现中间的阻碍是非常大的。

 

3、从商业的角度来说，必须是有跨机构合作。并且在跨机构合作的时候，信用成本非常高，或者业务成本非常高，只有这种情况你才能够寻找到自己的商业模式。比如金融行业，大家可能都做类似于轻结算，但是有很大一个问题，以国内为例的话，轻结算这个生意其实没有太多的信任痛点，因为不管是银联还是网联还是中国结算中心，他们在央行的授意下，基本上能够做到非常高效、低成本给大家提供服务，所以你就很难在这个领域找到自己的商业模式。

 

4、也是最重要的一点，这个行业除了要有较高的信用成本以外，还要具备一点。所有的机构都束手无策，以供应链金融为例，不管是核心企业底下的金控公司、保理公司还是银行在去做这种业务的时候，都只能围绕自己做一级供应商，他们非常缺失一种产品或者手段去做多级供应商。只有在这种情况下，我们去做这个产业+区块链才有可能成功。

 

所以我觉得任何行业必须具备以上四点，才有可能以一个比较好的或者是健康的商业生态或者是商业模式去做，否则可能就像大家看到16、17年一样，很多企业都说自己做区块链，但是到现在已经不了了之，因为大家都会证明很多的场景和需求至少在现在的交易阶段，或者是大家认知阶段，都是伪命题、伪需求。